銀行貸款基本技巧經驗分享2

十月 16, 2016 by aabbabooks

經營計劃書送銀行審核後卻無法獲得貸款的情況,除了計劃本身就有頗大的問題外,尚有以下幾點狀況需注意:
(1)公司設立時資金並未實際到位,資本額是「虛」的:這是台灣老板常犯的毛病,即不想投資或沒錢投資卻想開公司作生意。最常用的方式當然就是到銀行開戶後向金主或會計師調錢 (如:新台幣一百萬元),匯入該帳戶約三天左右,待會計師完成驗資後即將所借的資金連同利息一起還給金主,此時公司的帳戶雖已「空空如也」,但企業主卻已「憑空」設立一家資本額一百萬的公司。基本上設立公司行號卻未按申請設立時所需實收的資本額收足股金的行為就已經違反公司法了 (不但公司會被吊銷執照,負責人還會遭判刑),更惶論要用此「空殼子」向銀行借款。有些個案是公司以此方式設立後安然地經營了好一段期間,待要週轉需向銀行貸款時,才赫然發現公司委外作帳的財務報表上「虛增」了許\多現金 (這是資本額作假常會出現的帳務處理問題),而此時不能告訴銀行實情的申貸者可真有苦說不出了。
(2)信用暇疵 (如拒往退補等):這幾乎是鐵律。若企業主本身在票信上有退補紀錄或拒絕往來的狀況,在目前台灣銀行金融體系中 (除非你是有力人士、上市上櫃公司或其大股東、董監事等) 不管你要向那家銀行申請何種貸款,幾乎都是非常困難的。即使最後銀行願意貸款,那也絕對會是擔保抵押貸款而且你的連帶保證人得要頗「夠硬」才行。
(3)向平日無往來的銀行提出申請:雖然原則上企業可向任一家有承辦青創貸款的銀行提出申請,但實際上銀行對於原本就不在該行往來的客戶承辦貸款的意願都頗低。這種狀況其實不難理解,因為若是銀行自己的客戶,則銀行不僅可以清楚掌握該名客戶的進出往來狀況,對於其公司的現況、發展與資金用途等都能從其過去的往來紀錄中推敲判斷。但若是對於從未往來過的新客戶而言,貸款風險無形中升高了許\多。即使青創貸款信保基金最高可以承擔銀行80%的風險,但同樣是以賺錢為主的銀行又怎肯去背負損失這兩成本金的相對高風險呢?所以,若你的企業真有貸款需求,請先從有往來的銀行先接觸洽商才是正確之道。
(4)其它股東的貸款紀錄不正常–查封/逾放/催收:不管是負責人或公司股東在銀行貸款的繳款紀錄不正常時,將會增加該新創企業向銀行申請創業貸款的困難度。一般而言,三個月未繳本還息者銀行將對債務人進行催收動作;逾六個月仍未還本繳息者銀行將會把此筆貸款轉列入逾期放款,並開始進行一連串的債權保全程序,如向法院聲請查封債務人資產等,若債權人仍不與銀行協調解決,則債務人的抵押品或資產恐將淪為遭銀行聲請法院拍賣一途。目前只要個人向銀行的貸款有出現上述的狀況,甚或只要有無力還款而曾與銀行協調展延還款並尚在展延期間者,要申請創業貸款幾乎都頗為困難。
(5)找不到合適保人:一般銀行要求貸款的連帶保證人數為2~3個人,人數的多寡端視各銀行的內部規定而異。但若中小企業向銀行申請信保基金小額週轉金簡便貸款的話,因為政府已出面為企業主擔任保人了,所以該貸款所需的連保人數目可以再降低。除非公司所找的保人資格不符或資格太弱了,銀行才會視情況要求增加連保人數目。
(6)本身已有其他貸款:在營業額、資本額、獲利能力、還款能力的綜合因素考量下,每個人或企業都有其向金融機構申貸額度的上限。所以當你的企業前往申請創業貸款時,收件銀行一定會透過財團法人金資中心把該遞件者及其股東目前與其它銀行的借貸往來資料調出來加以評估一番。此舉除了為看看你目前的借貸性質及信用狀況之外,同時也希望能透過徵信動作了解你所要創立之企業現在可有的貸款額度到底有多少。
(7)欠稅未繳問題:切莫以為欠稅是你與國稅局間的事,與銀行一點關係都沒有,這樣就大錯特錯了。不少公司負責人因其所經營的公司目前於國稅局尚有欠稅未繳,以至於影響到這些公司申請貸款而遭到銀行退件的厄運。解決的方式無它,先從根本著手!即繳清積欠稅款後才有可能送件申貸。
(8)目前負責人或有官司訴訟問題:官司纏身的狀況亦是如此,只要負責人目前在法院尚有訴訟案件在進行的話,該企業要透過銀行送件申請創業貸款的機率就很低了。除非案件本身最後的判決,對你本身並無任何影響甚或有額外收益產生,否則銀行對此類的申貸案多採觀望的態度,一切靜待撥雲見日後再說。
(9)銀行本身問題:分行主事者心態/銀行貸放政策/承辦人員態度:雖然許\多創業貸款都有簽約配合辦理的金融機構,但每家銀行對於推行該項業務的政策與內部規定都不盡相同,且每家銀行底下的分行經理對承辦信保業務的態度與方針也有所差異。若遇到比較「難剃頭的銀行」時,應盡量平心靜氣的與該行庫溝通,備妥相關文件與數據後再說之以理,其他就真的看自己的造化了。

標籤:
Category: 銀行貸款資訊分享  

發表你的意見或心得

Copyright © 銀行貸款率利比較 | Sitemap